关于被动支出：父母应该帮助孩子启动积累
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作者：李笑来
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之前提到过增加收入最靠谱的方法是增加被动收入（或称“睡后收入”）。今天我们来讨论一下生活中无法回避的东西：
被动支出（Passive Expenses）
所谓的被动支出，通俗地讲，就是指“你还没做什么，但你的钱已经被花掉了”。嗯？还有这种事情？！
1. 通货膨胀是最可怕的被动支出
你手中的货币在你毫无防备的情况下贬值了，购买力下降了，相当于说，你的钱有一部分“还没来得及花就已经不见了” ……
也许你听说了，就前几天，2015 年 10 月，央行释放 7 万亿，导致人民币瞬间贬值 2%…… 也就是说，你兜里揣着的 100 元钱，现在其实只相当于之前的 98 元了，有两块钱已经“不翼而飞” —— 只不过，那张纸上印着的数字不会自动变，所以，看起来还是 100 元。
虽然说，通货膨胀对每个人产生同比例的影响，好像谁都逃不掉；但最终，对每个个体的影响差异还是很大的。
越有钱的人当时的损失越大，因为基数大，所以同样的比例，损失金额却要大很多。这个很容易理解。但反过来，很多人没有意识到的是，越有钱的人“恢复能力”越强 —— 这就好像受了同样的伤，身体强壮的人相对更有优势一样。
一个月收入 5,000 元的人，因为货币贬值了 2%（即，购买力大约下降了 2%）；如果假定他的月花销本来就是 5,000 元（也就是说，本来每月刚刚好），那么他现在收入依然是 5,000 元，可每个月的花销却需要大约 5,102 （=5,000 ÷ 0.98）…… 这还得去借点钱才够用。
一个月收入 15,000 元的人，假定他的月花销也是 5,000 元，那么，虽然他现在需要用 5,102 元才能满足生活需求，但他依然有 9,898 元可以去存款，如果是定存的话，有可能获得 3% 甚至更高的利息，于是没多久，那损失的 2% 就补回来了……
如果一个人有几百万的存款，那么他通常在银行可以买到利率更高的理财产品，比如信托之类，利率可能高达 12~15%（虽然也有一定的风险），于是，他们的恢复能力更强。
2. 利息对借款者来说也是很可怕的被动支出
借来的钱，之所以要支付利息，是因为在很多情况下，钱本身就是一种生产资料，而它也可以用来购买其它的生产资料，而生产出来的商品是可以以更高的价格卖掉的，于是能赚到钱。
所以说，利息这东西，本来就是天经地义的。只是在很多文化里，古今中外，很多人总是下意识地觉得赚取利息的人是不劳而获的，到了不得已的时候又不惜去借很高利息的贷款 —— 错上加错。
一旦你借了钱，你就许下了一个承诺，在未来的某个时间节点之前，或一次性，或分期，你要连本带息地还掉这笔钱。于是你就创造了一个周期，在这样的一个周期里，时时刻刻你都面临更多一点的利息负担。
3. 生活必需品开支其实是一种被动支出
它之所以存在，是因为你还活着，勤奋也罢，懒惰也好，你总是得花那些钱。房租、水电费、宽带费、电话费、交通费用、餐饮费用……还有各式各样的日用品，男人的袜子，女人的指甲油等等。“你还没干什么有意义的事儿呢，钱就花出去了……”
对大多数年轻人来说，这最后一项才是最可怕的被动支出，因为通货膨胀虽然可怕，但自己反正没多少钱所以感觉不到损失；因为利息虽然也可怕，但自己反正还没借过多少钱，所以无所谓……可生活必需品的开支却是时时刻刻都感觉是负担的东西。
所以，有一些人（其实是少数）常常说，赚钱很辛苦的，要跑赢利率、要跑赢通货膨胀，否则就亏了…… 这其实是一种难得的洞见 —— 尽管这看起来显而易见。
关于第一项通货膨胀，因为普通人暂时无能为力，所以就不在它的身上浪费时间精力了，连烦心都没必要。对民众来说，它基本上属于“天灾”，完全是不可控因素，这种风险甚至不可以通过保险机制来防御（保险产品能够防御的只能是那种小概率大损失的风险 —— 这个后面会有专门的文章详述）。我们能做什么呢？什么都不能，做什么也都没用，它发生了就是发生了，谁都无能为力。
关于第二项利息，对绝大多数年轻人来说需要注意的只有一条：
尽量只为生产借钱，尽量不要为消费借钱。
也就是说，如果你借来钱，用它可以赚到钱，赚到的钱比利息多，你就是有利润的 —— 那这本质上就是生产。如果仅仅是消费，花出去了，获得的仅仅是享受而已（即便有些确实是终极体验），那就有点亏了，甚至亏大了 —— 别人赚了一分钱，你花掉一分钱，这加起来差了两分钱呢。
借来钱，去支付教育费用，这也是生产，因为这相当于提高了自己将来获得更高收入的可能，算是一种投资，其实是很划算的投资。借来钱去买房子，虽然复杂一点，也是投资（好坏看整个经济周期）。可借来钱去买个 iPhone 然后支付 30% 以上的利息，这就不太划算 —— 因为有更便宜的替代方案存在，比如用坚果手机啊什么的，代价就是“没那么酷呗”。但是，买来 iPhone，不仅用了，还用来作为开发机、测试机，那就很不一样了！
最后看第三项被动支出，生活必需品支出。
对于生活必需的支出，对策要是不吃不喝的话，显然不怎么明智。在今天这个世界里，竟然要连上网费都省下，那还跟原始人有什么区别？过分约束自己，其实并不是个优势策略（尤其是考虑到终极体验的不可替代性的时候）……
1. 甄别必需和必虚
其实有些必需实际上是必虚而已。所谓必虚的意思是说，虚荣心使得那个东西看起来必需。韩国人在这方面有个有趣的专用词汇：“面子保护费” —— 很多的必虚之所以显得是必需，其实是爱面子的心里作祟。连网是必需，智能手机是必需，但 iPhone 对有些人来说真的是必需吗？很可能其实只不过是必虚而已 —— 实际上完全可以替代。
有个特别有趣的现象：在进入社会的起点上，女性往往比男性需要消费更多的必需品，比如，衣服、化妆品。男性一般是用不着化妆品的，男性对衣着的要求也没那么高，但男性却往往比女性更为窘迫。为什么呢？男性总是在必虚（而不是必需）上开销过大。
2. 尽量剔除瘾性消费
一天一杯星巴克的拿铁，其实是很高的消费。按照北京的星巴克价格，一杯是 30 元人民币，一个月就要 900 元上下…… 某种意义上，尽管绝大多数女性坚决不同意，但实际上，很多美容消费（比如敷面膜）其实也是一种瘾性消费 —— 只不过是上瘾了而已，并不是因为那有什么实际效果。
道理简单明了，做到却极度不容易。我自己就是咖啡的重度瘾用者，也是香烟的重度瘾用者，这些年的累积消费金额真的早就够在中国买一辆豪车的了…… 这些东西一旦上瘾，戒掉就很难（之前也提到过奥巴马死活戒不了烟的例子）。
后来我想开了，知道这是自己的弱点，于是决心从用另外的方式弥补 —— 想办法提高自己的被动收入，用以抵消这方面的支出…… 生活不易啊。
3. 向父母求助
这可能是很少有人会给出的建议：
向父母借钱，购买恰当的理财产品，用利息分担一些生活必需支出，其实是个很好的策略 ——这其实是在赚利息差。
刚刚步入社会的年轻人，刚开始有收入，怎么可能有积蓄？在我看来，父母借钱给孩子实践理财要比借钱给孩子去借更多的钱慢慢还（买房子）强太多了！
比如，向父母借 100,000 元人民币，如果可以买到年化 8% 的理财产品的话，那么一年下来就有 8,000 元“额外”的收入去抵消一部分生活必需开支。不要小瞧这 8,000 元，它真的会让生活从容很多。男生的游戏机，女生的指甲油和口红，其实根本用不了多少钱，但其实又可以被抵消……
过去，找到年化收益 8% 的理财产品，以 10 万元的投资金额，几乎是不可能的。过去高收益的理财产品门槛比较高，通常在 100 万以上。现在稍微不同了，因为国内的互联网金融的蓬勃发展，网上有很多相对靠谱的 P2P 理财平台，所以早就可以开始用一定的资金量获得相对稳定的靠谱收益。
当然需要自己研究风险高低，一般规律倒也简单：
收益越高，风险越大……
（虽然同时也有很多收益并不高的风险也很大）
别指望从别人那里找到答案，只能靠自己去判断。
我身边有一些朋友，孩子也都开始懂事了，需要零花钱了。我通常会建议他们带着孩子去银行买个理财产品。然后，告诉孩子：
我把这样赚到的钱全都给你 —— 够意思吧？所以，我们算一下，从现在开始，你每个月有 xxx 元零花钱，就这么多，花光了就没有了；没有了就是没有了，哭啊闹啊都没用，所以，你自己看着办……
这比什么各种司空见惯的理财教育强多了，几分钟、几句话，就已经把该教的都教完了……
更进一步
人一辈子基本上要靠三种力量：
体力
智力
财力
它们之间的关系，基本上是“相辅相成”的。在远古时代，体力差基本上直接等于活不下去；智力差当然也很危险，但一个体力强大的傻子却可能更容易生存……
不过，即便是在远古时代，体力超群或者智力超群，直接的结果通常就是财力的增加，而财力的增加常常会进一步导致体力和智力的进一步改善。
有两个自然规律在人类史上从来都没有变过：
只有第一被重赏
财力积累无上限
上面用过一个词，“超群”；这个意思是说，无论是体力还是智力，比别人强一点点其实没多大用，必须是第一，否则不可能被重赏；而自然规律就是老大通吃 —— 发展到今天，这个趋势越来越夸张，创投圈里流行一个朴素的认知，其是古老的自然规律：这个世界，只有老大没有老二。
一个人的体力是有上限的，再强壮也有衰老的必然；一个人的智力是有上限的，再好学再勤奋，时间总是有限的；但是财力却有着优于体力和智力的属性：
可无限积累
可直接继承
后天获得的体力可能遗传，也可能不遗传 —— 也就是说，有可能，但不一定；后天提高的智力，很难遗传，更多是通过对下一代的教育引导大致达到“遗传”的效果；可财力却不一样，除了它可以积累无上限之外，还可以直接让子女继承，若是他们拥有足够好的体力和智力，那么就可以继续积累财力，并且还是站在更高的起点上继续积累……
历史上来看，只有一种靠谱的途径：
长期积累
“一夜暴富”其实很常见的，但由于不是通过积累获得的，所谓“暴发户”在财富方面的智力（所谓财商）跟不上，于是无论多少财富都可能很快败光……这种例子非常多，学者们曾经跟踪观察那些中了彩票的人，几乎有一个算一个都最终回到穷困潦倒的状态。
而长期积累，本来是很少很少人能做到的事情；积累就是难得的习惯，且要长期，这就难上加难。即便有人做到，历史上也有观察：“富不过三代穷不过五服”，为什么呢？只因为积累教育实在太难了！但这确实是唯一靠谱的途径。（这个理财系列，要是真的出版纸质版书籍的话，弄不好我会取名为《把时间当作朋友2》——其实全部的主旨还是那句话“一切都靠积累”……）
所以说，细想想，就会发现，只有养成积累的习惯（无论是在哪方面），才是抵消被动支出的最有效手段。